Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest bardzo poważnym i wieloletnim zobowiązaniem, nic więc dziwnego, że wiele osób odczuwa zagubienie podczas przeglądania ofert. Propozycje banków różnią się parametrami, które – w ostatecznym rozrachunku – mogą skutkować nawet kilkunastoprocentową różnicą w wysokości miesięcznej raty. O co pytać, biorąc kredyt hipoteczny? Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę spośród wielu dostępnych na rynku? Podpowiadamy.
- Co powinieneś wiedzieć, zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny?
- Najważniejsze parametry kredytu hipotecznego
- Formalności
Jeśli nie wiesz, o co pytać, biorąc kredyt hipoteczny, zajrzyj w kalkulatory kredytowe, rankingi i porównywarki kredytów, na przykład http://kredyt-na-nieruchomosc.pl/. Uwzględnione w nich parametry będą pewną podpowiedzią, co stanowi ważny element umowy kredytowej.
Co powinieneś wiedzieć, zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne zaliczają się do bardzo ważnych zobowiązań finansowych, dlatego decyzję o podpisaniu umowy należy podejmować po dokładnym rozważeniu wszystkich kwestii. Nie podpisuj od razu pierwszej propozycji: z bankiem można i trzeba negocjować – warunki przedstawione na początku są z reguły zawyżone. Sprawdź kilka różnych banków – na rynku finansowym panuje spora konkurencja, dlatego jest szansa, że znajdziesz znacznie korzystniejszą ofertę. W zależności od instytucji finansowej różnie wyliczana jest zdolność kredytowa i scoring – to może okazać się kluczowe dla korzystnej umowy.
Najważniejsze parametry kredytu hipotecznego
Przed podpisaniem umowy kredytowej zweryfikuj kluczowe parametry, które bank wykorzystuje do przygotowania oferty. Zalicza się do nich:
- wymagana wysokość wkładu własnego,
- oprocentowanie kredytu hipotecznego,
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
- wysokość prowizji,
- czas kredytowania,
- ewentualne ubezpieczenie nieruchomości.
W pierwszej kolejności bank będzie sprawdzał twoją zdolność kredytową. Każdy z banków przyjmuje nieco inne kryteria do oszacowania zdolności i wiarygodności kredytobiorcy. Oznacza to, że jeśli jedna instytucja finansowa odmówi, w innych masz jeszcze szanse.
Niezbędnym elementem pozwalającym ubiegać się o udzielenie kredytu jest wkład własny w wymaganej wysokości. Większość banków ustala tę kwotę na poziomie 20% wartości nieruchomości – im więcej uda ci się zebrać, tym korzystniejsze warunki. Niektóre banki są skłonne udzielić kredytu, gdy wysokość wkładu plasuje się na poziomie 10% – z reguły jednak wiąże się to z dodatkowymi opłatami w ramach ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Całkowity koszt kredytu pomoże Ci oszacować RRSO – wskaźnik określający rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Wartość ta uwzględnia nie tylko odsetki, ale także prowizje banku, dodatkowe polisy, opłaty przygotowawcze i opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu. Z tego powodu RRSO jest najbardziej miarodajnym parametrem, pozwalającym porównać różne propozycje.
Formalności
Warto zwrócić uwagę na dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym. Zaliczają się do nich:
- opłaty sądowe związane z ustanowieniem hipoteki,
- koszty notarialne,
- opłaty za dodatkowe produkty bankowe, na przykład kartę kredytową czy prowadzenie rachunku,
- opłata związana z wyceną.
Upewnij się, czy wcześniejsza spłata kredytu w całości lub części będzie pociągała za sobą prowizje. Przed złożeniem wniosku sprawdź, czy masz wszystkie dokumenty wymagane przez bank – jeśli przygotujesz je wcześniej, zaoszczędzić sporo czasu. W wielu przypadkach znaczenie ma szybkość decyzji.
